האגודה: לשלוח דיווח שנתי למבוטחי הביטוח הלאומי

האגודה לזכויות האזרח פנתה למנכ"ל המוסד לביטוח לאומי (המל"ל), פרופ' שלמה מור יוסף, בבקשה לשלוח לכל מבוטח/ת במל"ל דו"ח שנתי מודפס, ובו פירוט התשלומים שהועברו למוסד, חובותיהם אליו ויתרותיהם בו. הפנייה התבצעה בעקבות תלונות רבות שהתקבלו במחלקת פניות הציבור באגודה, המעידות על כך שחובות עתיקים לביטוח הלאומי נוחתים על התושבים בהפתעה, אחרי שתפחו בשל ריבית והצמדה. לא פעם מתברר בסופו של דבר שהחובות נגרמו לא באשמת  המבוטח/ת עצמו/ה, אלא בשל מחדל של המעסיק/ה או בשל טעות שנעשתה בביטוח הלאומי. לעתים תכופות נודע לתושבים על החוב רק כשנדרשו לשירות מהמוסד או כשנשללו קצבאות הקיום שלהם.

בפנייה למנכ"ל טוענות יפה יהודאי, מתנדבת בצוות פניות הציבור באגודה, ועו"ד טל חסין, מנהלת מחלקת פניות הציבור באגודה, כי בשל הדמיון במוצר, בשירותים ובדפוס התשלום, אמורות לחול על המל"ל חובות הדיווח של גופים מוסדיים (קרנות ביטוח, קופות גמל וקרנות פנסיה) המעוגנות בחקיקה ראשית ובחוזרי המפקח על הביטוח באגף שוק ההון; חובות הדיווח שנקבעו בחוק הגנת הצרכן, המתייחסות לעסקאות מתמשכות; ועקרונות השקיפות והגילוי הנאות החלים על רשויות המדינה מכוח כללי המשפט המנהלי. עוד הן טוענות כי חובות דיווח תקופתיות של המוסד חיוניות בשל מורכבות חישוב תשלום דמי הביטוח, בשל העובדה שאין היום הלכה ברורה בנושא התיישנות החובות לביטוח הלאומי, בשל מוגבלות המידע המצוי באתר הביטוח הלאומי ובשל חוסר הנגישות לאתר בפרט ולמידע וירטואלי בכלל של השכבות החלשות ביותר באוכלוסיה.

להלן הפנייה. לתשובת מנכ"ל המוסד לביטוח לאומי לחצו כאן.

 

                                                                                                3 ביוני 2013

 

לכבוד
פרופ' שלמה מור יוסף, מנכ"ל
המוסד לביטוח הלאומי
שדרות וייצמן 13
ירושלים, 91909

ובפקס':  02-6519122

 

שלום רב,

 

הנדון: דיווח שנתי למבוטחים על תשלומיהם למוסד לביטוח לאומי

 

אנו פונים אליך בבקשה להנהיג חובת דיווח שנתית למבוטחי המוסד לביטוח לאומי עם פירוט התשלומים שהועברו למוסד, וכן פירוט חובותיהם ויתרותיהם בו. חובת דיווח זו נגזרת הן מעקרונות השקיפות והגילוי הנאות החלים על רשויות המדינה מכח כללי המשפט המנהלי, והן מחובת הדיווח המעוגנת בחוקים שונים להם כפופים גופים מוסדיים המספקים שירותים ביטוחיים כגון חברות ביטוח וקרנות השתלמות, גמל ופנסיה, והכל כמפורט להלן:

1. אף שחובת תשלומי ביטוח לאומי וביטוח בריאות חודשיים חלה על כל תושב ישראלי מגיל 18 ומעלה, אין כיום כל דיווח למבוטחים על תשלומים אלה או על שיבוש בהם. בהיעדר דיווח כאמור, חובות למוסד לביטוח לאומי (להלן: "המל"ל" או "ביטוח לאומי"), חלקם בני עשרות שנים, מתגלים למבוטחים רק כאשר הם נדרשים לשירות כלשהו מהביטוח הלאומי או כשהם זכאים לקבלת גמלות ממנו.

2. פניות רבות המגיעות לאגודה לזכויות האזרח מלמדות, כי לא פעם הדרישה לתשלום חוב נוחתת על המבוטחים כרעם ביום בהיר, ללא פירוט כלשהו בדבר מקור החוב, וללא כל ערובה לכך שהחוב הנדרש הנו החוב היחיד שקיים. הניסיון מלמד עוד, כי לעתים קרובות החובות למל"ל אינם תוצר של רשלנות המבוטחים אלא של מעסיקיהם, וכי לא פעם מקור החוב הוא במידע שגוי המצוי בביטוח הלאומי.

3. בהיעדר תיעוד שוטף של התשלומים למוסד לביטוח לאומי, המבוטח אינו יכול לעמוד על חובות אלה ועל מחדלי המעסיק במועד ולתקנם בזמן אמת, או לשלם את חובו לפני שהוא צובר ריבית וקנסות. כתוצאה מכך, הוא נותר חשוף לא פעם לשלילת גימלות ולאמצעי גבייה מנהליים (כגון עיקול חשבונות בנק, עיקול רכוש וכו').

4. לפגיעה המתוארת במבוטחים הזקוקים לסיועו של המוסד לביטוח לאומי יש השלכות קשות ביותר, במיוחד לאור העובדה שעבור רבים מהמבוטחים מהוות גימלות הביטוח הלאומי מקור חיוני לקיום ורשת ביטחון סוציאלי  יחידה, ובשל כך שהזכאות לגימלות מקנה שורה של הטבות נוספות הנשללות מן המבוטח עקב חובו למל"ל.

5. דרישתנו מקבלת משנה תוקף בשל העובדה כי בכל עסקה שבה מתבצע תשלום, בין אם לגוף ציבורי ובין אם לגוף פרטי, ניתן למשלם אישור ממקבל התשלום. האישור יכול להיות בדמות קבלה המונפקת במועד ביצוע התשלום (כמו בעת רכישת מוצר בחנות), או בדפוס של דיווח בדיעבד על קליטת התשלום (כמו בחשבונות חשמל ומים המשולמים באמצעות הוראת קבע). במקרה של תשלומים רצופים בעסקה מתמשכת, ניתן למשלם גם דיווח תקופתי על אוסף כל התשלומים שבוצעו במהלך תקופה מסוימת (כגון דיווח על הפקדות לקופות-גמל, דו"ח על תשלום עמלות לבנקים ודו"ח תשלומים לביטוח משלים של קופת חולים).

6. חובת דיווח זו מעוגנת בחקיקה ראשית ובחוזרי המפקח על הביטוח באגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר, שיפורטו להלן בקצרה. לטענתנו, בשל הדמיון בין המוצר הביטוחי והשירותים שמספקים הגופים המוסדיים לאלה שמספק הביטוח הלאומי, בשל הצורך בהגנה על זכויותיהם הכלכליות והסוציאליות של המבוטחים, ולצורך הרחבת השקיפות בניהול כספי המבוטחים, אמורים אותם עקרונות ואותו רציונאל שבבסיס חובת הדיווח לחול אף על המל"ל:

6א. חובות הדיווח של הגופים המוסדיים (חברות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות-גמל), מעוגנות בשורת חוזרים של המפקח על הביטוח, מכוח חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), תשמ"א-1981. בשנים 2004 ו-2005 הוציא המפקח חוזרים לגופים המוסדיים שעניינם החובה לשלוח למבוטחיהם אחת לשנה דין וחשבון עם פירוט ההפקדות, היתרות ופרטי מידע רבים נוספים. בשנת 2007, פירסם המפקח על הביטוח את חוזר גופים        מוסדיים  2007-9-1, המרחיב את חובת הדיווח השנתי, על כל המידע הכלול בו, לחובת דיווח רבעוני. לטענתנו, כמוצר ביטוחי-פיננסי הכולל ביטוח בריאות, ביטוח פנסיוני (קצבת זקנה) וביטוח סוציאלי, אמורות לחול על המוסד לביטוח הלאומי חובות דיווח אלה, קל וחומר בשל היותו גוף הכפוף לכללי המשפט המנהלי, בהם שקיפות וסבירות.

6.ב. חוק הגנת הצרכן התשמ"א-1981 קובע את חובת הדיווח לצרכן על תשלומים שמתבצעים בעסקה מתמשכת (ס' 13.ב לחוק). ביום ה-1 לינואר 2013 נכנס לתוקף תיקון 33 לחוק זה, המרחיב את חובת הדיווח ומחייב את העוסק לשלוח למענו של הצרכן הודעה שנתית ובה פירוט חיובים שנתי ודיווח על יתרת חוב, במידה וקיים כזה. [1]  חובת דיווח זו חלה על כל עסקה מתמשכת, לרבות מתן שירות ותשלומים מתמשכים. אף שהחוק עצמו אינו חל על המל"ל – בשל דפוס התשלום הדומה המאפיין את התשלומים לביטוח לאומי, ראוי לטעמנו שהמוסד יאמץ את חובת הדיווח המעוגנת בו.

7. דיווח שנתי למבוטחים נדרש אף בשל מורכבות חישוב תשלום דמי הביטוח לביטוח הלאומי, אשר תלוי בפרמטרים רבים שיכולים להשתנות מעת לעת כגון מעמד המבוטח, האופן שבו הוא נקבע, ובשל האפשרות להיות מוגדר בשני סוגי מעמד בו זמנית. במצב דברים זה, נקל לטעות ולהיכנס ליתרת חוב בלי להיות מודעים לכך. המציאות מלמדת, כי כך קורה בפועל במקרים רבים.

8. חובת דיווח תקופתית חיונית גם בשל העובדה שאין כיום הלכה ברורה בנושא התיישנות על חובות למוסד לביטוח לאומי (בימים אלה מתברר בביה"ד הארצי לעבודה ערעור על פסיקת ביה"ד האזורי שקבע שקיימת התיישנות כזאת, ר' ב"ל 3142/09 לבנה חג'ג נגד המוסד לביטוח לאומי). אי התיישנות החובות מעצימה את בעיית היעדר הדיווח על תשלומים, שכן חוב יכול להתגלות שנים רבות לאחר היווצרותו, ובשל הקשיים בהתמודדות עם דרישה לתשלום חוב שמקורו אי שם בעבר הרחוק כאשר אין ברשות המבוטח כל תיעוד על התשלומים, אשר למיטב זכרונו והבנתו ביצע באופן שוטף כנדרש בחוק.  דבר זה פוגע קשות בזכותו של המבוטח להליך הוגן אם ברצונו לערור על עצם קיום החוב או על גובהו.

9. גם אתר האינטרנט של המוסד לביטוח לאומי, אשר מכיל מידע רב ומפורט לרבות מידע פרטני ללקוחות, אינו מהווה פתרון לסוגיה. האתר אינו מספק תמונה מלאה על חובות הלקוחות ועל דרכי היווצרותם, והמידע בו ראשוני וחסר. כך, למשל, המידע באתר אינו כולל תשלום דמי ביטוח לאומי וביטוח בריאות שהתבצע (או לא) באמצעות מעסיקים, וכרונולוגיית המידע בו מוגבלת.

10. בהקשר זה יש לציין כי קיומו של האתר והמידע המצוי בו אינו מפורסם ברבים, דבר הפוגע בנגישות אליו. העובדה שנדרשת התייצבות בסניף לצורך קבלת סיסמת כניסה לאתר יוצרת חסם נוסף בדרך למידע. לבעיות נגישות אלו יש להוסיף, כי מידע וירטואלי אינו נגיש בדרך כלל לאוכלוסיות החלשות ביותר, אלו אשר זקוקות ביותר לקצבאות הביטוח הלאומי לקיומן.

11. במספר ראיונות לתקשורת שהענקת לאחר כניסתך לתפקיד, דיברת על חשיבות הנגשת המידע לציבור ועל פישוט ההליכים מול הביטוח הלאומי. אימוץ כללי  הדיווח, כמקובל בכלל המוסדות הפיננסיים ובעסקאות מתמשכות כמפורט לעיל, יתרום רבות למגמה מבורכת זו. יישומם יחייב את המוסד לשלוח לכל מבוטח דו"ח שנתי מודפס, בו יפורטו כל התשלומים שביצע (ישירות או על-ידי מעסיקו) במהלך השנה; ובדומה לחובת הדיווח הנקובה בחוזר גופים מוסדיים 2007-9-1 יפרט הדו"ח אף את ריכוז החובות והיתרות. דו"ח כזה יאפשר איתור תקלות וטעויות בסמוך להתרחשותן ואת תיקונן בזמן אמת; הוא ימנע פגיעה בזכויות מבוטחים שכלל לא היו מודעים לחובות שצברו; הוא יקל על פירעון חובות, אשר חלקם לפחות ישולם בטרם יתפחו לממדי ענק עם קנסות והפרשי ריבית והצמדה; והוא יחשוף מעסיקים שכשלו בהעברת תשלומי הביטוח של עובדיהם. כמו-כן, דו"ח שנתי שכזה ימתן את הפגיעה הקשה הנובעת מכך שחובות נושנים צצים לפתע, ובמקרים שבהם יצוצו יהיה בידי המבוטחים תיעוד לביסוס זכויותיהם ולמוסד תיעוד להיווצרות החוב. בימים אלו, עת המידע כולו שמור במערכות ממוחשבות, מדובר בדרישה בסיסית ומקובלת, אשר עשויה אף לחסוך למל"ל הוצאות ניכרות על גביית חובות והתדיינויות משפטיות.

לאור כל האמור לעיל אנו שבות ומבקשות כי תוחל על המוסד לביטוח הלאומי חובת דיווח שנתית למבוטחיו, בדומה לדרישות הדיווח המחייבות את כלל הארגונים המוסדיים ואת העוסקים המבצעים עסקאות מתמשכות.

 

נודה  על תשובתך המהירה,

 

 בכבוד רב ובברכה,

            יפה יהודאי                                                                             טל חסין, עו"ד
מחלקת פניות הציבור

 

העתקים:
עו"ד עמוס  רוזצוויג, היועץ המשפטי, המוסד לביטוח לאומי (בפקס': 02-6510010)
מר מנחם וגשל, מנכ"ל משרד הרווחה והשירותים החברתיים (בפקס': 02-5632541)
עו"ד אייל גלובוס, הממונה על האגף לסיוע משפטי (בפקס': 02-6467945)
ח"כ חיים כץ, יו"ר וועדת העבודה, הרווחה והבריאות (בפקס':  02-6753196)
ח"כ אבישי ברוורמן, יו"ר ועדת הכלכלה (בפקס': 02-6753490)
ח"כ עדי קול, יו"ר ועדת פניות הציבור (בפקס': 02-6408931)